私はいくつかの投資を行っていますがソーシャルレンディングが一番気に入っており、今後も続けたいと思っている投資です。
デメリットを低所得の主婦である私の目線で考えてまとめた記事を書きましたが、今回はデメリットやリスクについても考えていきたいと思います。
メリットについて知りたい方はこちらの記事をご覧ください。
低収入の主婦が感じたソーシャルレンディングのメリット
ソーシャルレンディングという投資を知ってからそろそろ半年が経ち、現在投資しているいくつかのソーシャルレンディングのファン...
sorairo-kobin.com
2020.07.22
ソーシャルレンディングのデメリット
貸し倒れや遅延のリスク
貸し倒れというのは、投資先の企業が倒産したり、返済できなくなったりした際に、最初に投資した資金が返済されないことです。デフォルトなどの言い方をする場合もあります。
遅延は投資先の企業が倒産はしていなくても、何らかの理由により支払いが滞り、予定通りに分配金が振り込まれないことです。
いくら毎月数％の分配金をもらえるとしても、投資額が返還される前に貸し倒れが起きてしまったら、資金を回収することはできなくなり損失になります。
遅延も、入るはずの分配金が入らなければ投資計画が狂ってしまい安心できません。
ソーシャルレンディングは他の投資に比べて安定しているとはいえ、絶対に100％損をしないという事はなく、何十件、何百件に一回くらいは貸し倒れが起こるかもしれません。
でもそれはいつ起こるかわかりませんし、もしかしたら自分の投資しているファンドには起こらないで済むかもしれません。
こればかりはわかりませんが、少なくともそんなにちょくちょく貸し倒れなどは起こる事ではなく、信頼できる事業者で投資を行い、担保付などの案件を選べばリスクを大幅に下げることができるようなので、そこを注意して投資をすることが重要なようです。
また、可能な限り分散投資を行うことも重要です。
少額であろうとコツコツと貯めてやっとの思いで、頑張って投資をしている人も中にはいると思います。というか、それは自分なのですが。
貸し倒れなどで一度に失うことがあったら、低所得の主婦でメンタルの弱い私なんかはショックで寝込むことでしょう。
でも、一つのファンドに資金を集中させず分散させていれば、大切な資金を全て失うことは避けることができます。
私は一つのファンドに1万円だけ投資するというマイルールを作っており、かなり分散投資に努めております。
投資資金が少ない為、分配金も少ないですが、チリも積もれば山となる。一万円ずつでも色々なファンドに分散投資しているので、全ての分配金を足すとちょっとしたお小遣いくらいにはなります。
私はまだソーシャルレンディングを初めて半年程度で、いくつかの事業者で分散して行っていますが、今のところどの事業者でも自分が投資したファンドでは貸し倒れも遅延も起こっておりません。
ありがたいことです。
ちなみに、遅延の反対（？）に早期返還というものもあります。
早期返還というのは計画していた運用期間よりも早めに元本やその一部が返還されることです。
これは珍しくはなく、私も何度か経験しています。
最初はなんだろうこれ？と思いましたが、全く損をする事ではなく、むしろ貸し倒れや遅延が起こらないので全然ウェルカムです。
予定よりも早く返還されらその分の分配金は減りますが、返還されたお金でまた新しいファンドに投資をすればよいだけなので全く問題はありません。
運用期間中は資金を拘束される
ソーシャルレンディングは最初に自分で決めた額を投資し、運用期間中は最初に投資した投資額に応じた分配金を受け取り、運用期間が満期になったら投資額が返還される。という流れです。
運用期間中は投資したお金を返してもらったり、金額を変更したりはできません。
運用が始まってしまったら決められた期間が過ぎるまで資金を動かすことができないのです。
事業者や案件によりますが、運用期間は1～3カ月の短期のものから、24カ月を超える長期の物まで様々です。
短期の案件の方が貸し倒れる確率が低く、すぐに資金が返還されるのですが、その分、すぐにまた投資する案件を探さなければいけません。
長期の案件のものは、長期間安定して分配金が振り込まれるうえ、リスクが少し高い為か利回りが短期のものよりも少し高い傾向があるように感じます。
運用期間は人によって好みは出るので一概にこれが良いとは言えませんが、どちらにしても運用期間中は資金は拘束されますので、投資は計画的に行いましょう。
どんな投資にも言えますが、生活資金にまで手を付けてやると大変なことになります。
急な出費に対応できる程度のお金は手元に残して置き、それ以外のお金を運用に回しておけばよいと思います。
幸い、ソーシャルレンディングは運用期間は投資前に知ることができるので、貸し倒れ等が起こらない限り、計画的に資金が返還されます。
運用期間を良く考えて、日々の生活に困らない様に投資を行うようにしましょう。
ボーナスはない
会社に勤めていて業績が良ければボーナスが出ることがあるかもしれません。株式や不動産投資をおこなっていても、商品を売買すれば売買益（キャピタルゲイン）を得ることができます。
でも、ソーシャルレンディングは常に分配金（インカムゲイン）しか得られません。
投資先の業績が良ければ早期に返還されることはあっても、ボーナスをもらえることはありません。
これは、案件ごとに利回りが設定されており、他の投資に比べればリスクは低い為、リターンも低いのは仕方ないのですが、私のような投資初心者＆低所得主婦にとっては大きな損失を抱えるよりはボーナスがなくても毎月コツコツ分配金を得られることの方が重要なので、全くデメリットではありませんが、人によっては短期間で大きくドカンと稼ぎたいと思う人もいるでしょう。
そういう人にはあまり向いていない投資だと思います。
人気案件はなかなか投資しずらい
これは、ソーシャルレンディング業者と取り扱っている案件によりますが、人気の案件は相当なクリック合戦に勝ち抜かなくては投資することができません。
私もある事業者のでたまに出る募集案件には何度も挑戦していますが、いつもも失敗に終わり投資できずに悔しい思いをしています。
募集開始時間の数分前からパソコンの前に待機して、時間になったら即募集案件の項目を開き、注意事項や内容などは全く見ずに「投資する」を押しても投資できません。
おそらく開始から20秒くらいで募集金額に達しているのではないでしょうか。
一応私も画面上では「投資完了しました」と表示がでるのですが、その後サイト内のメールボックスに『この度のファンドには投資申込ができませんでした』というメッセージが届きます。
だいたいのソーシャルレンディングは、投資申込は先着順で、募集金額に達したら締め切られてしまいます。
お金を持っている投資家さんが一人で大金を投資してすぐに募集金額に達してしまっているのでは？と勘ぐってしまうレベルです。
たまにしか案件が出ない事業者の案件や、募集金額がそこまで高くない案件、担保付で利回りも高いなどの案件の場合、特に投資しずらいようです。
苛烈なクリック合戦になかなか勝てない人や本業があってパソコンの前に待機できない人には、
SBIソーシャルレンディングとクラウドバンクをお勧めします。
SBIソーシャルレンディングは利回りはそんなに高くないものの、常時募集している案件があるので、クリック合戦とは無縁に投資することができますし、クラウドバンクは取り扱っている案件が多く、新しい案件もちょくちょく出るのでそんなに苦労をせず投資が可能です。
これら二つのソーシャルレンディング事業者は人気も信頼性も高く、安心して利用できる事業者だと思いますので、とりあえず始めるのであればこの二つの事業者で口座を開設すると良いと思います。
人によっては税金がちょっと高い
ソーシャルレンディングで得られた分配金にも実は税金がかかります。
これは雑所得というものに分類され、これは所得に応じて税率が決まる税金です。
私の様に低所得の専業主婦で年間何十万も稼がない人は特に関係がないのですが、本業でたくさん稼いでいらっしゃる方は税率が高くなるようです。
案件に投資する際にも目標利回り7％と書いてあっても、実際には源泉所得税を引かれた金額が分配金として振り込まれるため、7％より少し低い利回りになります。
例として、投資額1万円で目標利回り７％の案件に投資すると、分配金額は一か月58円ですが源泉所得税で11円取られ、手取りは47円となります。
これが運用期間1年間だとしたら、毎月の分配額47円（税引き後）×12カ月＝564円（だいたいです）が、一年でもらえる額という事になります。
この金額が低いと思う人もいれば、妥当だと思う人もいるかと思いますが、銀行に1万円をあずけて一か月で47円もらえるかといったらもらえません。
尚且つ、私の様に所得が低い人であれば、確定申告をすれば分配金が振り込まれる時に引かれた源泉所得税が返ってくるというのです。
これは、低所得の主婦や主夫の方にはありがたいですよね。
税金はかかりますが、決してマイナスになるわけではないということは理解しておきましょう。
まとめ
ハードルが低く手軽に簡単に投資ができるソーシャルレンディングですが、あくまでも投資なのでメリットばかりではありません。
リスクやもいくつかありますが、そのリスクをどれだけ下げられるかも考えて投資をしていけば、最悪の場合に負うリスクを最小限に減らすことができるのではないでしょうか。
ソーシャルレンディングは数ある投資の中ではリスクは比較的低く、手間などを考えてもリターンは十分な投資だと考えています。
絶対に損はしたくないしリスクを負いたくないが、少しずつでいいからお金を増やしたいという人は投資を行うよりは、銀行の預金を使う方が良いと思います。
銀行なら預金額一千万円までなら公的保護があるので安心です。その代わり利回りは大変低く、雀の涙ほどしか増えません。
また、短期間でお金を稼ぎたい人や、お金を使う時に計画性のない人も、ソーシャルレンディングはあまり向いていないと思います。
一番良くないのは、失敗を他人のせいにする事だと思います。
投資を始めると色々な人の意見を参考にしたり、成功している人のやり方を真似たりすることもあるかもしれませんが、最終的には自分で判断して決断しなくてはいけません。どんな結果になろうと誰もその責任を取ってはくれません。
自分に合っている投資方法を色々と探してみて、一番向いていると思える投資を行える事が一番良いと思います。
投資は失敗することもあるという事を踏まえ、失敗してもそのミスを反省し次に活かそうというくらいの気持ちをもって取り組めると良いですね。
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